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互聯(lián)網(wǎng)金融：準(zhǔn)信息化時(shí)代與工業(yè)化時(shí)代的結(jié)合

發(fā)布時(shí)間：2015-06-05 分類：趨勢研究

互聯(lián)網(wǎng)的普及

現(xiàn)在，人們談互聯(lián)網(wǎng)金融越來越順口了，但如果深究起來，互聯(lián)網(wǎng)和金融可是兩種完全不同的行業(yè)，他們的宗旨都不一樣，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起源于軍事領(lǐng)域，但自從互聯(lián)網(wǎng)開始大眾化和普及化后，互聯(lián)網(wǎng)講究的就是平等、協(xié)作、開放、自由，這是民眾的需求，現(xiàn)代社會(huì)的契約精神深深地嵌入到了互聯(lián)網(wǎng)的靈魂之中，所以互聯(lián)網(wǎng)任何一次技術(shù)突破或重大創(chuàng)新往往都會(huì)導(dǎo)致他的進(jìn)一步大眾化、普及化、普惠化。契約精神不是誰賦予互聯(lián)網(wǎng)的，這是互聯(lián)網(wǎng)大眾化的必然產(chǎn)物，而且互聯(lián)網(wǎng)大眾化的進(jìn)程是不可逆的，鑒于互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)滲透到了社會(huì)的所有領(lǐng)域，任何阻止、限制互聯(lián)網(wǎng)開放的活動(dòng)都會(huì)對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活造成傷害。
金融-----貴族行業(yè)
而金融行業(yè)則不一樣，專業(yè)性不僅特別強(qiáng)，而且是典型的貴族行業(yè)，特別是中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，由于長期處于國家政策的保護(hù)，獲得是壟斷性暴利，他習(xí)慣性服務(wù)于高端用戶，例如上市公司、大型國企等。由于背靠國家這個(gè)大山，他沒有必要去、也沒有動(dòng)力去建立大眾化的服務(wù)標(biāo)尺。并不是說他不滿足長尾市場，只不過這種長尾市場在百分之二十的客戶內(nèi)部。他的金融產(chǎn)品，不是為大眾設(shè)計(jì)的。這就是人們說的金融機(jī)構(gòu)的二八定律，所以互聯(lián)網(wǎng)和金融的精神內(nèi)核是相沖突的，想把他們?nèi)嗪铣苫ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)屬不易。
P2P網(wǎng)貸-----金融與互聯(lián)網(wǎng)，此長彼消的態(tài)勢
以網(wǎng)貸為例，實(shí)際上是金融在主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)只是起到一個(gè)載體和渠道的作用，另外，傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以能賺錢，恰恰是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的精英們擁有別人無法、或者無力掌握的知識(shí)和信息來源，制造信息不對稱，賺錢利差和傭金，金融行業(yè)，作為一個(gè)中介，在金融活動(dòng)中，不斷強(qiáng)化這個(gè)中介，金融的歷史，就是各種金融機(jī)構(gòu)不斷地自強(qiáng)化的過程，任何技術(shù)性挑戰(zhàn)都會(huì)以金融和自己的對手結(jié)盟而告終，將對手的優(yōu)勢為己所有，目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，比如網(wǎng)貸，是最明顯不過的例子了。我們可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融諸模式中，互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)最強(qiáng)的，往往大眾化最容易，例如第三方支付，他只是作為一個(gè)資金的流動(dòng)的通道，他并不牽涉到 復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，而網(wǎng)貸業(yè)，他的初衷雖然是P2P，按照英美的模式，是典型的個(gè)人對個(gè)人，借款的額度都不大，大部分的都是普通民眾的消費(fèi)活動(dòng)，或者個(gè)體工商戶的小額借款。而中國的P2P網(wǎng)貸卻演變出諸多不同點(diǎn)，雖然現(xiàn)在依然沒有喪失無門檻傻瓜式理財(cái)?shù)奶厣?，但是已?jīng)開始醞釀多層次多需求的理財(cái)產(chǎn)品了，面向 的也不僅僅是工薪階層，大都是草根，在借款端，個(gè)人借款雖然還是存在，但除了極少數(shù)平臺(tái)外，這種原生形態(tài)的業(yè)務(wù)已經(jīng)退居二線。更多的平臺(tái)開始挖空心思的按照線下的業(yè)務(wù)模式打造理財(cái)產(chǎn)品，投資門檻也隨之提高。
現(xiàn)在的傾向是，網(wǎng)貸里的互聯(lián)網(wǎng)屬性在不斷地下降，而金融的屬性在不停地上升，也就是說，他越來越呈現(xiàn)出此長彼消的態(tài)勢，從現(xiàn)在的發(fā)展來看，已經(jīng)有越來越多的線下金融產(chǎn)品改頭換面后被搬到線上了，而且這樣做的公司越來越多，所謂小微借款、小微理財(cái)已經(jīng)不能滿足各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的胃口了。究其原因，是多方面的，這里有中國的征信系統(tǒng)不完善的原因，而以網(wǎng)貸業(yè)主力的互聯(lián)網(wǎng)金融卻被賦予了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重任，他不可能停留在英美那種小而美的模式之中，英美國家的小微企業(yè)有多種融資渠道，而中國的小微企業(yè)恰恰是徹頭徹尾的資金弱勢群體。目前來看，網(wǎng)貸行業(yè)的金融化水平越來越深，相伴隨的是冒出許多新的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，他和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的是，以網(wǎng)上直銷理財(cái)產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)，而沒有或鮮有線下柜臺(tái)，現(xiàn)在還并不清楚這樣的轉(zhuǎn)變是好是壞，但是卻能說，這是最符合實(shí)際情況的。
中國P2P網(wǎng)貸-----金融信息化大躍進(jìn)的產(chǎn)物？
網(wǎng)貸行業(yè)的另外一個(gè)矛盾便是，標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化的矛盾，最近十幾年來，中國的互聯(lián)網(wǎng)普及率可謂突飛猛進(jìn)，但對于一個(gè)長期生活在大中城市的人來說，你不可能窺得中國信息化水平的全貌，你并不知道中國的信息化在整體上來說處于這個(gè)世界的哪個(gè)水平級(jí)，因?yàn)橹袊陌l(fā)展存在嚴(yán)重地區(qū)不平衡性。互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P網(wǎng)貸的在英美國家是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定高度的產(chǎn)物，而如果非要按西方的那種生活生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)來衡量中國P2P網(wǎng)貸的話，可以說中國還沒到那個(gè)時(shí)候，這等于是說中國的P2P網(wǎng)貸是金融信息化（不是互聯(lián)網(wǎng)金融）大躍進(jìn)的產(chǎn)物。這個(gè)可以從中國這個(gè)征信系統(tǒng)不完善的國家的網(wǎng)貸平臺(tái)必須普遍采用線下考核調(diào)查就可以看出來了。
準(zhǔn)信息化時(shí)代與工業(yè)化時(shí)代的結(jié)合
如果僅僅把中國少數(shù)一二線城市算進(jìn)去（中國的絕大多數(shù)網(wǎng)貸公司都是在一二線城市），你又不能完全說網(wǎng)貸業(yè)過于脫離中國實(shí)際的發(fā)展水平，他既然能夠成為現(xiàn)在最時(shí)興的行業(yè)，肯定是有存在土壤和價(jià)值，而不純粹是泡沫。 所以要定義中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，中國的P2P網(wǎng)貸，一定不能把他放在全國性的這個(gè)大環(huán)境中去研判，而是要把他放在以一二線城市（勉強(qiáng)再加上少數(shù)三線城市）單 獨(dú)構(gòu)建的這個(gè)環(huán)境中去定位。筆者在之前的文章中曾經(jīng)說過，英美的互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)其主導(dǎo)作用，是發(fā)達(dá)的信息化時(shí)代、是第三次科技革命的一顆果實(shí)。而中國的一二線城市比中國絕大多數(shù)其他城市信息化程度高，但相對于歐美，信息化程度還比較低，所以個(gè)人稱為準(zhǔn)信息化時(shí)代，但中國的金融行業(yè)，由于長期的管制以及壟斷、嚴(yán)苛的進(jìn)入壁壘，導(dǎo)致競爭與創(chuàng)新極不充分，完全可以說中國的金融行業(yè)還處于工業(yè)時(shí)代。這樣問題就來了，一個(gè)處于工業(yè)時(shí)代的金融業(yè)，與一個(gè)處于準(zhǔn)信息時(shí)代的少數(shù)一二線城市相結(jié)合，他能給出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)必然不是個(gè)性化的，而是標(biāo)準(zhǔn)化的，是一種粗放型的。這個(gè)時(shí)候，你就不會(huì)對上面所說的網(wǎng)貸業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)色彩完全被越來越重的金融色彩所掩蓋而感到意外了，你也不會(huì)對網(wǎng)貸產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重感到意外了，由于中國的金融行業(yè)還處于起步階段，處于工業(yè)時(shí)代，而一旦嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)的開放性便在這里起到了壞的作用，一個(gè)平臺(tái)的新產(chǎn)品甚至不是帶給同行靈感，而是直接被同行所抄襲。
雖然中國的網(wǎng)貸業(yè)打著為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、普通城市工薪階層服務(wù)的招牌，但這是整體性的，而非定制化的，他就是工業(yè)時(shí)代的標(biāo)準(zhǔn)化，只不過這種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)是依照二八定律中的“八”來制定的。目前它就停留在這個(gè)層次了，進(jìn)一步對市場進(jìn)行細(xì)分是他無力做到的，因?yàn)闊o論中國互聯(lián)網(wǎng)還是金融業(yè)都不能給足夠的支持。所以縱然有平臺(tái)有團(tuán)隊(duì)有這樣的設(shè)想也無法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)閷τ谝粋€(gè)只有少數(shù)一二線城市處于準(zhǔn)信息化時(shí)代的社會(huì)，暫時(shí)不可能對他從事互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)形態(tài)物聯(lián)網(wǎng)的工作做過多的期待。在一個(gè)金融業(yè)還處于工業(yè)時(shí)代的社會(huì)中，他的網(wǎng)貸業(yè)的金融中介屬性是加強(qiáng)了，而不是下降了，雖然這與互聯(lián)網(wǎng)精神背道而馳了，網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品 成功與否完全取決于團(tuán)隊(duì)核心人員自身的洞察力和執(zhí)行力，人治的色彩、精英色彩濃厚。
未來的道路：滿足每個(gè)人獨(dú)特的需要

未來的道路，信息時(shí)代、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要的是滿足長尾市場的需要，不僅是精確到每個(gè)群體、他的目標(biāo)是精確到每個(gè)人，信息時(shí)代的大眾化，絕對不意味著庸俗化，而是滿足每個(gè)人獨(dú)特的需要，但目前來說，就算是最發(fā)達(dá)的社會(huì)，實(shí)際上，對于一個(gè)成熟的行業(yè)，他們的VIP客戶中就算是一群非常富裕的人，他享有的頂尖的服務(wù)，個(gè)性化色彩也不足，只能 說服務(wù)水平更高、因?yàn)樵谶@個(gè)客戶身上投入的各種成本更大，但在性質(zhì)上依然是屬于標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而未來世界需要的不是標(biāo)準(zhǔn)化社會(huì)高收入人群的產(chǎn)品，也不是標(biāo)準(zhǔn)化大眾的產(chǎn)品，而是讓每個(gè)人的個(gè)性得到張揚(yáng)，把個(gè)性體現(xiàn)在用戶定制的產(chǎn)品之中，從設(shè)計(jì)到生產(chǎn)，由用戶全程參與，實(shí)時(shí)修改用戶體驗(yàn)，把中介消弭于無形，只要在高度的信息化、自動(dòng)化、智能化的世界中才能實(shí)現(xiàn)這種設(shè)想，“我們不僅為一群人，不僅為你們，而是為你而生產(chǎn)”，在這一過程中，消費(fèi)者和設(shè)計(jì)生產(chǎn)者的界限被徹底的打破了。而現(xiàn)在我們看到的，例如網(wǎng)貸行業(yè)，他服務(wù)于被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒絕的低端市場，實(shí)際上是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場補(bǔ)充，他并沒有顛覆整個(gè)商業(yè)模式。

來源：搜狐

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